理财规划建议书模板

目录声明及风险提示1内容摘要3第一部分您的家庭财务状况分析4一、家庭成员基本资料4二、家庭资产负债表4三、家庭年度税后收支表4四、家庭财务比率表及相关分析4五、家庭财务结构分析6六、家庭总体财务状况评价7七、您当前理财的优劣势对比7第二部分您的家庭理财目标8第三部分　理财规划建议书的前提假设8第四部份　汉和理财规划建议9一、现金类资产储备计划9二、家庭风险保障规划9三、母亲医疗备用金准备12四、子女教育金规划13五、住房规划14六、养老规划14七、其他规划16八、规划建议总结16第五部分我们的持续理财服务18第六部分您的专属服务团队19第七部分可投资金融产品参考20 声明及风险提示尊敬的袁女士：您好！感谢您选择四川汉和理财顾问有限公司为您提供理财规划服务。汉和理财公司是四川省第一家专业的第三方理财服务机构，不隶属于任何金融机构，具有最优的独立性、公正性，为客户提供量身定制的理财规划服务。我们拥有国内金融领域的众多资深专业人士和国内一流的金融理财师团队与顾问团队。非常荣幸能为您和您的家庭设计一套家庭理财规划方案。对您给予我们的信任和支持，我们表示十分的感谢，并衷心希望我们能长期保持优良的合作关系。一、本理财方案的由来本理财方案是根据您2011年3月4日所填写的资料，接受您的委托由我公司为您量身定制的理财规划建议书。作为专业的第三方理财服务机构，我们的职责是准确评估您的财务需求与生活目标，并在此基础上为您提供专业的财务策划建议和长期的理财服务。本建议书能够协助您全面了解自己的财务状况，明确财务需求及目标．并充分利用您财务资源，帮助您建立保障，积累财富，满足您的需求，帮助您实现财务安全与财务自由。二、关于本理财方案的保密声明根据汉和第三方理财服务机构的保密保理规定，您提供的一切资料及相关表格均仅为您专属定制理财方案之用，同时由汉和理财公司专门存档保管。若涉及某项专业服务如遗嘱的设立等，需要将您的资料转介给其他专业人士，如律师，会计师等，我机构将取得您书面授权后才会转介他人。三、关于本理财方案注意事项1．本理财规划建议书是在您提供的资料基础上，基于双方的信任和沟通制做的，力图尽可能的实现您生活目标。本方案的制做中所有的分析及规划都基于您所提供的家庭基本情况，目前的财务状况和未来的的计划，综合考虑您的资产负债情况，理财目标，现金收支而制定1 。在制做中通常设定了合理的假设、可接受的估计，预算出的结果可能与您的真实情况存有一定的误差。您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您更好地量身定制个人理财计划，提供更好的个人理财服务。2．本公司为独立的第三方理财机构，除了提供信息咨询服务外，理财规划方案中利用了储蓄，银行卡，保险，证券，外汇，基金，期货，黄金等一系列理财工具，本方案中涉及的金融产品，提供产品的金融机构享有对这些产品的最终解释权。同时，除了确定收益率的金融产品外，本方案不保证规划过程中采用的金融产品或实业工具的收益，我们的理财建议为参考性质，不代表我机构对理财目标的保证。如理财规划师做出收益保证或承诺，均非本公司的意愿表示，您不宜信赖其保证或承诺，凡信赖理财规划师的该种保证或承诺而造成损失，我们不承担任何责任。汉和理财顾问有限公司2011年3月1 内容摘要袁女士，通过对您家庭基本情况和财务数据的分析，处于退休前期的您财务压力较大，母亲的医疗备用金和女儿大学教育费用叠加，同时5年后将退休，工资收入的上涨空间较小，需要利用现有资产进行合理投资，增加收益，满足资金需求。目前，家庭流动性比率达到65倍，流动性资产过多，影响资产的保值增值。现有投资资产有股票和债券，股票投资比重较大，由于股市风险较大，如果不能有效控制风险，建议进行调整。您的家庭每年虽然有较高的结余,短期收入负债比较高,需要尽量利用现有资金将应付款还清，减轻家庭的负债压力。您的家庭保险以社保为主，主要集中在您个人身上，符合保险保障以家庭主要劳动力为主的原则，但是由于保险又以大病险为主，缺少寿险保障。女儿仅有美好明天（少儿特约）保险，保险责任中缺少医疗保障，应当为其补充适当的医疗险。母亲年龄较大，不能购买商业保险，主要依靠您为其准备医疗备用金为主，同时，母亲为征地农转非户口，根据相关规定可享受城镇职工基本医疗险，能为其基本的医疗提供保障,由于年龄较大，没有合适的商业保险可以购买，需要依靠您自己筹集这笔费用。关于拆迁就地置换，根据《国务院拆迁补偿条例》规定，可以换取一套与原有住房面积相当的住房，您仅需准备新房的装修款，同时住房建设期间，根据规定，会得到临时安置补偿，可满足您临时居住的需要。经过初步计算您需要准备106万元的养老金和退休后的旅游费用，您可领取的基本养老金和租金收入总计79.2万元，缺口可利用现有的20.6万元的金融资产和基金定投累积。建议每月定投700元到预期年收益为7%的混合型基金，退休前可以累积约5万元的养老金。当前有3.2万元的应付款，建议用今年的股票投资收益来偿还。现有的1000元旅游费用仅能在成都周边旅游，建议将这笔开支的预算提高到3000元，可以在省内和周边省市旅游，这笔费用从每年的年终奖中支取。为您量身定制的综合人生规划方案将提早为您的家庭准备，解决您家庭的困惑，调整您资产的结构，提高收益率，实现您人生的财务目标，助您安享舒适人生。1 第一部分您的家庭财务状况分析一、家庭成员基本资料家庭成员年龄学历职业健康状况计划退休年龄保险袁女士45岁初中工人较差50岁社保和商业保险母亲84岁————较差——失地农民医保女儿19岁高中——健康——美好明天（少儿）二、家庭资产负债表资产（单位：元）负债（单位：元）现金及活期存款16000信用卡贷款余额定期存款120000消费贷款余额债券6000房屋贷款股票200000应付款32000自用房450000汽车负债总计32000其他资产3000净资产总计763000资产总计795000负债与净资产合计795000三、家庭年度税后收支表收入（单位：元）支出（单位：元）本人工薪收人33600房贷支出成员1工薪收入——日常生活支出15600成员2工薪收入——商业保险2530家庭年终奖10000子女教育费用1800租金收入7200旅游费用1000其它家庭收入其它4000合计50800合计24930四、家庭财务比率表及相关分析1 通过对袁女士家庭的财务数据进行分析，我们计算得到以下财务比率表。项目合理的范围实际值是否需要调整结余比率30%50.93%偏高投资与净资产比率50%26.9%基本合理清偿比率50%95.97%高，需要调整负债比率50%4.03%低，需要调整负债收入比率40%62.9%偏高，需要调整流动性比率365.4高，需要调整从以上表格中，我们可以看出：1、您的家庭结余比率较高，可实现更加迅速的财富积累结余比率反映的是客户提高其净资产水平的能力，您家庭的结余比率为50.93%，超过了一般的参考值30%，说明您的家庭每年可以有比较多的自由可支配的资金，这样有利于更加迅速的积累财富。2、您的家庭投资比率比较合理。投资与净资产比率反映的是客户通过投资提高其净资产规模的能力，一般参考值为50%。虽然您的家庭投资与净资产比率为25.9%，但是由于我国房价的虚高，使得房产在家庭总资产中占比过高，家庭可用于投资的资金较少，根据您家庭现有资产状况，该比率基本合理，能购为家庭带来一定的收益，但是主要投资于股市，股票市场波动性大，投资风险较高，应当适度调整。3、您的家庭综合偿债能力强，可适当利用偿债能力，提高资产规模．超过50%的清偿比率和低于50%的负债比率，反映了您家庭的综合偿债能力很强，资产安全。您还可以适当利用其应债能力，提高资产规模，考虑到您的年龄，负债规模不宜太大，负债时间不宜太长。4、您家庭的负债收入比为62.9%，偏高，短期偿债压力大。负债收入比是到期需支付的债务本息与同期收入的比值。按一年为周期计算，您家庭的负债收入比为62.9%，高于一般参考值40%，由于是一次性偿还，短期压力大，对长期投资安排，影响小。5、您家庭的流动性过高，导致整体资产收益率较低。流动性比率是流动资产与月支出的比值，它反映了客户如果在没有收入的情况下，流动资产都可以支付几个月的开支，一般应保持在3左右，流动性过高，资产收益会比较低，流动性过低，可能不能满足日常开支需求。您家庭65.41 倍的流动性比率有些过高，投资收益较低，可调整相关财务结构。五、家庭财务结构分析1、收入结构合理性分析从上图可以看出您的工资收入占比为86%，房租收入占比为14%，家庭主要收入主要依靠您的工资性收入，收入来源单一，个人负担较重。2、月支出结构合理性分析目前家庭的年总支出为24930元。其中，日常生活支出占比较高达到62.58%，子女教育费占7.22%，旅游支出占比为4.14%，商业保险费占比为10.15%，其他支出占比为16.04%。可以看出，现在的家庭支出中，消费性支出占比较大，基本上没有投资支出，这不利于资产的保值增值。3、资产结构合理性分析1 您的家庭总资产较高，达到79.5万。在所有资产中，房产占比较高达到56.6%，比率较高，且变现能力较弱，但主要因为我国的房价过高，同时也是您当前唯一的住房，所以这一比率也较为合理。资类金融资产为25.91%，该比例较为合理，但应当调整投资结构，不要把鸡蛋放在一个篮子里。现金类资产和定期存款比率之和达到17.1%，这部分资产流动性较强，能够应付家庭的日常开支，但是收益不高，过多的流动资产会影响资产的增值。六、家庭总体财务状况评价　袁女士家庭目前主要处于退休前期。虽然当前财务状况良好，结余比率较高，负债低，还款能力强，消费支出页合理。但流动性过高，投资结构不够合理的问题突出，导致投资收益低，女儿的高等教育费用和母亲的医疗费准备、自己的养老金准备叠加，财务压力较大。同时自己计划5年后退休，工资性收入增长空间较小，需通过合理的安排资产，通过投资获得更多的收益，满足资金的需要。七、您当前理财的优劣势对比优势劣势有较为丰厚的物质基础单收入家庭生活开支低母亲年老体弱多病工作和收入稳定孩子马上面临上大学退休后仍有稳定收入自己即将退休1 第二部分您的家庭理财目标根据您填写的资料，您想达成的理财目标如下：1.女儿今年上大学、学费交通费等等。2.母亲赡养费。3.住房面临拆迁后房租、就地返迁房屋补差价问题、装修费问题。4.我的养老准备金旅游业余爱好5.提高生活质量、增加资本、增加收入。第三部分　理财规划建议书的前提假设为了使这份理财规划建议书能提供与实际相符合的理财建议，同时能更清晰准确地将理财规划结果呈现给客户，我们根据实际的经济运行环境和合理的预测，给出本理财规划建议书中所使用的一些经济参数。一、通货膨胀率根据去年国家统计局公布的CPI数据，我们认为4%通货膨胀率是比较适合的。我们将以此数值作为日常生活费用和孩子教育费用的年均增长率。二、收入增长率根据成都市GDP的增长趋势，及政府颁布的居民收入政策，加上您从事的工作综合考虑，假定您的工资和奖金收入的年均增长率为4%。三、金融资产投资收益率根据金融市场上的一般收益率水平，假定定期存款利率为3%(央行现行基准利率)，货币型基金收益率为1.5%，债券型基金的预期收益率为5%，股票基金的预期收益率为10%，股票投资的预期收益为15%。四、房地产投资收益率由于成都房地产价格正处于上升时期，且与同其他城市，房价还有较大上涨空间，但受政府调控政策的影响，因此，我们认为今后成都的房地产价格会保持温和小幅的上涨态势。假定房地产市场的年均增长率为5%。五、住房按揭贷款利率为便于计算及考虑实际房贷利率情况，我们采用央行公布的贷款期限在5年以上的贷款年利率6.60%。六、风险承受能力根据您所填写的风险测试表，您的风险偏好适中，适合稳健型投资。1 第四部份　汉和理财规划建议一、现金类资产储备计划家庭日常现金类资产储备的主要作用是应对突发性事件，这类事件一般为罹患疾病、遭遇意外等。所以，家庭日常储备金属于家庭抵御风险的第一道防线。按国际标准算，现金类资产一般为家庭月支出的3到6倍。按您家庭月支出看，保留大约15000元现金类资产即可。建议将其中5000元存为银行活期，其余10000元可用于投资货币基金或短债基金。二、家庭风险保障规划1.现有保障分析（1）袁女士现有保障分析保险名称保险责任保障期限报销条件社保部分职工基本保险基本医疗终身其数额在统筹基金起付标准以上的部分，扣除个人首先自付的费用后，由统筹基金根据医院级别按比例支付成都市职工补充医疗保险一（4份）于基本医疗保险报销范围的住院医疗费总额超过出院时上一年全市职工平均工资以上的部分可报销30%终身报销一次性住院医疗费时，一次只能使用一份，报销金额不超过50000元，每份只能使用一次补充保险二（3份）所发生的属于基本医疗保险报销范围的住院医疗费总额，超过出院时上一年全市职工3个月平均工资以上的部分终身（一）缴费满1年不满3年的报销300元；（二）缴费满3年不满6年的报销400元；（三）缴费满6年不满9年的报销500元；（四）缴费满9年不满12年的报销600元；1 （五）缴费满12年不满15年的报销700元；（六）缴费满15年以上的报销2000元。持有多份本补充医疗保险并符合报销条件的，可以同时按上述标准合并计算报销医疗费，但一次合并计算报销的金额不超过10000元。四川省女职工互助险（3份）乳腺癌、卵巢癌、宫体癌、宫颈癌、外阴癌、输卵管癌2002.7.2-2012.7.1每份保险可获得互助保险金10000元，最高不超过20000元2007.4.12-2017.4.112009.10.30-2019.10.29单位职工互助险2份重大疾病2004.11.1-2014.10.31不详商业保险中英人寿险可报门诊、住院自己负担部分的50%终身不详康宁终身重大疾病险20种重大疾病终身1.被保险人于本合同生效（或最后复效）之日起一百八十日后，初次发生并经专科医生明确诊断患本合同所指的重大疾病（无论一种或多种），本公司按基本保险金额的300％给付重大疾病保险金，本合同终止2.被保险人身故，本公司按基本保险金额的300％给付身故保险金，本合同终止。女儿现有保障分析保险名称保险责任保险期限报销额度社保成都市职工补充医疗保险（一）1份于基本医疗保险报销范围的住院医疗费总额超过出院时上一年全市职工平均工资以上的部分可报销30%终身报销一次性住院医疗费时，一次只能使用一份，报销金额不超过50000元，每份只能使用一次1 商业保险美好明天（少儿特约）不详终身不详母亲现有保障分析保险名称保险责任保险期限报销条件成都市职工补充医疗保险（一）于基本医疗保险报销范围的住院医疗费总额超过出院时上一年全市职工平均工资以上的部分可报销30%终身报销一次性住院医疗费时，一次只能使用一份，报销金额不超过50000元，每份只能使用一次征地农转非人员社会保险（二类）城镇职工住院医疗保险待遇终身基本医保条件综述：家庭现有保障以社保为主，又主要为重疾险，集中在您的身上，符合以家庭主要劳动力为主要保障对象的原则。但是，由于其保障额度和报销条件受限，为您和家庭提供的保障水平有限，您为自己补充了一份“康宁终身重疾险”，可以补充社保的不足，但是未来，您还有供女儿读大学和赡养母亲的义务，需要补充一定额度的寿险，完善自身保障。女儿有一份美好明天（少儿特约）险，缴费期已满，由于不能查阅相关信息，无法分析其保障情况，根据您提供的信息女儿在高中和大学阶段分别可领取一定金额的保费，可将这部分取出作为女儿大学期间开支的补充。女儿另有一份“成都市职工补充医疗保险（一）”，保障水平有限，女儿即将上大学，可参加大学生医疗保险提供基本的保障，另外补充一定额度的重疾险。目前有母亲为征地农转非户口，根据相关规定可享受城镇职工基本医疗险，能为其基本的医疗提供保障。虽然保障水平有限，但是母亲年龄较大，没有适合的商业保险为其提供保障，只能依靠您的继续为其提供保障。2.家庭保障需求额度计算：财务需求项目项目需求金额子女教育费用4.5万母亲赡养费用11万其他应付款3.2万1 房屋装修款10万需求费用总计28.7万元已有金融资产20.9需求缺口9.8万3.保障缺口计算：被保险人保障种类现有商业保险保额应配置保险保额保障缺口袁女士寿险020万20万重大疾病险8万8万0女儿寿险02020医疗险020204.、保障组合改进建议：补充保险建议如下：被保险人保险名称保额年缴保费缴费期限保障期限主要保障责任袁女士泰康吉祥相伴20万1280元2020身故保障女儿大学生医疗保险12万50元4大学阶段可报销医疗定点医院的门诊和住院费用健康人生重大疾病定期保障计划15万2000元20年可至70、80岁涵盖32种重大疾病保障、 生存保险金、一年后非意外身故或重疾，给付基本保额备注：在女儿工作前，您可以作为投保人，缴纳保费，女儿参加工作后可将投保人变更为女儿自己，保费由她自己缴纳，以减轻您退休后的财务压力。三、母亲医疗备用金准备1 由于母亲已经84岁高龄，年龄较大，疾病风险越来越大，为母亲准备医疗备用金和赡养费非常重要，没有更多的时间留给您筹集医疗备用金，需要及时备足。目前，家庭能够动用的流动资产为13.6万元，考虑到母亲有失地农民医疗保险，根据《成都市已征地农转非人员社会保险办法》规定，您母亲属于二类区域人员，每人每月可领取210元的养老金，今后享受国家规定的基本养老金调整，同时享受城镇职工住院医疗保险待遇。建议从中提取8万元作为母亲的医疗备用金，由于要保持资金的流动性，建议3万元购买货币市场基金，5万元购买银行短期理财产品，在保持流动性的同时获得一定的收益。由于您与母亲居住生活在一起，不仅需要承担母亲的生活费和医疗费，还需要承担母亲百年之后的后事料理费用，这部分资金有一定的缓冲时间，建议采用基金定投的方式积累，每月定投700元到预期收益为7%的混合型基金，3年可累积约2.8万元，可基本满足需要。四、子女教育金规划1、子女教育金需求分析您的女儿即将上大学，按照您和女儿的意愿，希望她到沿海城市读书，按照当前普通高校学费的平均数为6000元，住宿费1500元，书本费500元，生活费每月1200元，交通费1000元，第一年需配电脑约5000元。女儿大学期间费用需求学年学费住宿费生活费书本费交通费第一年6000150017000（含电脑）5001500第二年60001500120005001500第三年60001500120005001500第四年60001500120005001500合计91000元由于女儿父亲也有抚养子女的义务，因此女儿大学期间每年的开支应该由孩子父亲承担一半，您实际为女儿支付的教育金第一年为15750元，后三年每年为10750元，共计48000元。2、教育金规划经过前面的计算，需要为女儿准备大学阶段的费用合计为48000元，1 由于女儿即将上大学，现在依靠投资筹集相关费用已经来不及，所以建议您从当前的存款中提取4.5万元作为女儿的教育金，每年不足的部分从收入结余中支取。除去第一年开支的1.575万元，考虑到教育费用的刚性需求，没有时间弹性和费用弹性，不能进行高风险的投资，因此建议将后三年的教育费用分别存为1年、2年、3年定期存款，到期时间定为每年8月中旬，即大学开学前到期取出，用于当年女儿的开支。按现行利率1年、2年、3年存款利率分别为3%、3.9%、4.5%，按照去年全年3.3%的通货膨胀率，利息收益可基本抵御通货膨胀。五、住房规划家庭现有一套住房用于出租，根据您提供的信息，母亲会将房产传承给您，但目前还未办理继承的相关手续，存在一定的变数，建议到公证机关做遗嘱公证，减少以后与兄弟姐妹间的财产纠纷。母亲的现有住房面临拆迁，需要准备返迁的差价和装修费用，根据《国有土地上房屋征收与补偿条例》第二十一条相关规定，因旧城区改建征收个人住宅，被征收人选择在改建地段进行房屋产权调换的，作出房屋征收决定的市、县级人民政府应当提供改建地段或者就近地段的房屋。由于具体拆迁补偿政策还未出台，无法计算返迁差价，但根据以往拆迁补偿标准，将来至少可以补偿一套与旧房面积相同的住房，并可能获得一定额度的补偿款。所以，只需要准备新房的装修费用，当前您有20万元投资于股市，股市风险大，建议从中提取10万元，投资股票型基金，预期年收益10%，10万元继续留在股市投资，预期年收益15%，及时短线操作，也切记不要操作过于频繁，导致交易成本的提高。两项投资的综合收益为12.5%，每年可实现收益2.5万元。从拆迁到新房入住，预计需要5年的时间，可累积12.5万元的装修费用。住房拆建期间，需要租房居住，根据《国有土地上房屋征收与补偿条例》第二十二条因征收房屋造成搬迁的，房屋征收部门应当向被征收人支付搬迁费；选择房屋产权调换的，产权调换房屋交付前，房屋征收部门应当向被征收人支付临时安置费或者提供周转用房。因此，在新房交付前，您不必担心住房的问题。六、养老规划（一）袁女士退休后可领取的基本养老金1 根据您提供的信息，您是1982年参加工作，根据1997年《国务院关于建立统一的企业职工基本养老保险制度的决定》的相关规定，您是在本《决定》实施前参加工作，实施后退休，属于“中人”。由于您1997年以前个人账户的积累很少，缴费年限满15年的，退休后在发放基础养老金和个人账户养老金的基础上，再发给过渡性养老金。因此您的养老金计算公式如下：基本养老保险金＝基础养老金+个人帐户养老金+过渡性养老金＝退休前一年全市职工月平均工资×20%（缴费年限满15年的，每满一年增加1%）＋个人帐户本息和÷120+指数化约平均缴费工资×1997年底前缴费年限*1.4%由于您参加工作的时间较长，中间经历了多次我国养老保险制度的改革，养老保险的缴费比例和账户管理也经过了多次调整，由于缺少这期间您的工资和社会平均工资等数据，无法为您精确计算今后能领取养老金的准确数据。经过我们估算，按照您的工龄和现在的工资水平，每月至少可领取1500元的养老金。退休后生活40年，共计可领取72万元。随着我国经济水平的提高，会不断提高养老金的支付标准。您目前与母亲居住在一起，自己的住房用于出租，每年可取的7200元的房租，预计您还可受租金10年，共计可领取7.2万元的房租，可用于养老。（二）袁女士退休后的基本生活费用需求假设未来年均通货膨胀率为4%，您的家庭要保持目前的生活水准，考虑到退休后会增加您的生活支出，预计退休后第一年每月的生活支出为2000元，退休后生活40年，退休后的投资收益与通货膨胀率持平，需要的基本生活开支费用为96万元。您喜欢旅游，现在每年1000元的旅游费用仅能在成都近郊旅游，退休后提高旅游开支为5000元，退休后旅游到70岁，退休后的投资收益与通货膨胀率持平，需要准备10万元。您退休后需要的养老金和旅游费用共计106万元。（三）养老金缺口计算养老金需求养老金供给生活费用96万元袁女士可领取的养老金72万元旅游费用10万元租金7.2万元1 合计106万元合计79.2万元养老金缺口26.8万元（五）袁女士家庭退休养老金缺口的弥补和规划经过测算您的养老金缺口为26.8万元，您当前有20.6万元的股票和债券，退休后不适宜做高风险的投资，建议将投资于股市的10万元取出，做低风险的投资，收益率能低于通货膨胀即可。投资于股票型基金的10万元，继续持有到您65岁时，取出换做低风险的投资，作为养老金。建议每月定投700元到预期年收益为7%的混合型基金，退休后停止定投，5年可累积约5万元，停止定投后暂不赎回，将资金继续保留在基金账户，以获取收益。七、其他规划（一）应付账款您当前有3.2万元的应付账款，是您当前最大的负债，考虑到今年女儿要上大学、为自己和女儿购置保险，所以建议分两年来支付这笔应付款，今年从股票收益中提取2.5万元，另外，年末时从年终结余中提取2000元。明年年末时再，从年终结余中提。取5000元，兑现自己的承。（二）旅游规划您有旅游爱好，当前每年有1000元的旅游费用安排，仅能在成都近郊旅游，建议现在每年将旅游支出费用提高到3000元，可选择省内和临近省市旅游，费用从年终奖中支取。退休后，将旅游费用提高到5000元，可以在国内旅游。八、规划建议总结规划建议详细情况见表：理财目标投资产品投资操作现金类资产配置货币型基金从现有活期存款中提取5000元购买该基金子女教育金规划定期存款大学后三年的费用分别存为1年期、2年期、3年期的定期存款母亲的医疗备用金银行理财产品从现有存款中提取5万元购买银行短期产品1 混合型基金从每月结余中拿出700元投入该基金，投资3年购房规划股票型基金一次投入10万元，期限20年股票保留10万元的股票投资养老规划养老金估算约72万元现有20.6万金融资产到55岁以后，从股市提取出来，投资到混合型基金混合型基金每月定投700元，五年可累积约5万元的养老金1 第五部分我们的持续理财服务您的家庭未来收支可能发生变动，家庭财务目标的实现，受到通货膨胀、金融产品实际收益率、银行利率等的影响，我们会对此持续关注。您需要注意：一、方案要定期审视并做出评估和调整，以便使理财规划方案更加符合实际。二、若您的家庭在财务或非财务方面发生了重大变化，应当及时通知理财师，由我们对理财方案及时做出调整。三、金融市场或理财方面若有重大变化，理财规划师将及时通知、建议您调整理财方案。需要提醒您的是：您目前得到的是方案制作的服务，对于方案的执行，如保险、基金、股票、期货、信托的具体购买，以及未来方案的调整，是我们提供的执行服务的内容。以下是服务内容和收费情况：服务项目及收费服务内容理财方案执行：第一年：规划资产7‰第二年起：规划资产1‰﹡汉和理财师团队在理财规划方案制作服务的基础上，依据理财方案，为客户配置理财产品并跟踪执行进度。﹡客户可享受每月与汉和理财专家一对一的理财咨询服务。﹡客户可选择会员在线查询或邮寄方式每季度获得汉和理财师团队制作提供的理财方案执行监控报告一份，汉和理财师团队根据经济形势和市场行情，对产品配置做出阶段性调整。1 第六部分您的专属服务团队一、汉和理财规划师团队服务团队负责人：陈东联系电话：028-86666285电子邮箱：dong.c@myhanhe.com地址：成都市红星路三段16号正熙国际1705室二、您的财富管理团队保险类产品配置专员陈东银行类产品配置专员邓泽瑜法律咨询专员90(fabang)（bangbangbanbangaabang邦）基金产品配置专员邓伟期货类产品配置专员叶冲公司特色产品配置专员王海峰财富管理团队财富管理团队树状图1 第七部分可投资金融产品参考理财产品的配置是根据您的财务状况、理财目标和风险承受能力，综合理财师团队的专业分析而给出的。一、货币型基金基金名称基金公司当前7日年化收益万元资金一年收益中信现金优势货币华夏基金2.804%213.523嘉实货币嘉实基金3.138%208.89二、股票型基金基金名称基金公司基金净值近一年收益预期收益银河行业优选（519670）银河基金1.211439.13%10%华夏优势增长（000021）华夏基金2.008639.59%10%三、混合型基金基金名称基金公司基金净值近一年收益预期年收益嘉实增长（070002）嘉实基金5.230024.07%7%华夏红利(002011)华夏基金1.958511.24%7%四、银行理财产品由于短期银行理财产品的发售期较短，不能提供具体产品作为参考。1 规划后袁女士家庭现金流量表年份2011年2012年2013、2014年2015年2016年至2021年初始投资组合余额206000206000206000206000206000期初现金余额136000122040——————当年现金流入7580075800758007580039200工资收入4360043600436004360018000租金收入72007200720072007200投资收益2500025000250002500014000贷款流入00000当年现金流出9476060960559604521032810女儿高中教育费用1800————————大学教育费用157501075010750————日常支出1560015600156001560024000还债270005000——————商业保险58105810581058103810旅游费用30003000300030005000其他支出4000400040004000——基金投资16800168001680016800——当年现金净流入-139601484019840305906390期末现金余额122040136880——————1